— Véra, notre prêt familial a été approuvé ! — cria Dima en entrant presque en trombe à la maison, les yeux pétillants comme s’il venait de décrocher le jackpot. — Six pour cent par an ! Six millions de roubles !
J’étais debout devant l’évier, en train de rincer les restes du dîner, et avant que je n’aie eu le temps de répondre, j’ai fait tomber brusquement la vaisselle. Le fracas a résonné dans toute la cuisine, et pourtant aucun de nous deux n’a sursauté. Mon esprit refusait d’enregistrer ce que j’entendais.
Huit ans de mariage. Aucun dossier de prêt hypothécaire. Chaque fois que j’évoquais le sujet avec précaution, Dima répondait toujours la même chose :
— Les revenus sont trop faibles. Ils n’approuveront pas. Attendons un peu.
Et voilà qu’il nous annonce ça maintenant : un prêt familial, un taux bas, une somme énorme.
— D’où ça vient ? — ai-je fini par articuler, toujours figée devant les éclats de vaisselle au sol.
— Surprise ! — m’a-t-il lancé en me saisissant dans ses bras et en me faisant tournoyer. — On va enfin acheter notre appartement !
Pourtant, à l’intérieur, j’étais glacée d’incompréhension. Quelle “surprise”, et pourquoi maintenant ?
Huit ans d’appartements en location
Nous nous sommes rencontrés en 2014. Lui, il travaillait comme électricien dans une société de construction, moi, j’étais conseillère dans une boutique de téléphonie. Des gens normaux avec des salaires normaux : environ 45 000 chez lui, un peu plus de 30 000 chez moi. On rêvait, mais sans fortune. On débutait seulement.
On s’est mariés en 2015. Un an plus tard, Macha est née. Les premières années, nous avons enchaîné les appartements en location : d’abord un studio à 25 000, puis un deux-pièces à 35 000. À chaque nouveau déménagement, il lâchait la phrase :
— C’est temporaire. On économisera pour notre propre logement.
Et j’y croyais. Pourquoi mon mari cacherait-il la vérité sur ses revenus ? Surtout pour quelque chose d’aussi crucial ?
Les détails étranges que j’ai ignorés
Le premier qui aurait dû m’alerter, c’est qu’il ne se plaignait jamais de son salaire. Ses collègues râlaient sans cesse des retards de paiement, du manque d’argent, et lui se contentait de hausser les épaules, comme si son salaire suffisait amplement.
Deuxième chose : ses dépenses ne correspondaient pas du tout à ce qu’il prétendait gagner. Un téléphone à 80 000 — “en plusieurs fois”. Une parka à 35 000 — “c’était une promo”. Des outils de travail chers — “la qualité a un prix”. Pendant ce temps, moi, j’achetais mes vêtements en soldes, je faisais attention à l’épicerie, je peinais à économiser chaque kopeck.
Troisième point : il payait toujours le loyer seul.
— Ne t’inquiète pas, je gère. Toi, consacre-toi à Macha, me disait-il.
Et je consacrais mes 40 000 à l’enfant, aux courses, aux médicaments, aux besoins du foyer.
Tout semblait cohérent, jusqu’au jour où il a ramené l’accord de prêt.
Le moment de vérité
En janvier 2024, Macha a eu huit ans. Or, pour le prêt familial, les enfants doivent avoir moins de six ans. Nous n’étions plus éligibles, je le savais. Et voilà qu’il brandit les papiers en parlant de 6 % de taux.
— Dima, mais Macha a déjà huit ans. On n’a pas droit au prêt familial, ai-je dit.
Il a bafouillé : — Eh bien… il y a d’autres programmes, aussi. Le prêt classique peut être avantageux.
Un prêt classique en 2024, c’est 25–30 % par an. Et lui parle de 6 %. Quelque chose ne collait pas.
L’enquête
Cette nuit-là, quand Dima s’est endormi, j’ai pris son téléphone. Je ne supportais plus ce mensonge permanent. Pas par méchanceté, ni par paranoïa, mais par soif de vérité.
J’ai ouvert l’application bancaire et… je suis restée bouche bée.
Salaire de décembre 2023 : 165 000 roubles.
Novembre : 158 000.
Octobre : 172 000.
Trois mois. Trois montants supérieurs à 150 000.
Dima ne gagne pas 50 000, mais 160 000 par mois. Depuis trois ans. Et moi, je comptais chaque kopeck, je me privais, pour que ça suffise à Macha.
Plus loin, j’ai vu son compte d’épargne : 2 400 000 roubles.
Deux millions et demi, accumulés en huit ans, pendant que je croyais qu’on n’avait rien. Il épargnait en secret.
La discussion qui a tout changé
— Dima, il faut que l’on parle.
Il a compris tout de suite à mon regard.
— Tu as vu ?
— Oui. Pourquoi tu m’as menti pendant huit ans ?
Il s’est laissé tomber sur le lit, le visage caché dans ses mains.
— Je n’ai pas menti. Je… j’ai planifié.
— Planifié quoi ?! Pendant que je me privais, tu faisais des économies ?!
— Véra, écoute-moi… Tu sais combien de familles s’effondrent à cause d’une hypothèque ? Combien perdent leur logement en ne pouvant plus payer ?
La peur qu’il portait en lui…
Il s’avère qu’en 1998 ses parents ont contracté un prêt pour un appartement. À la crise, son père a été licencié, sa mère est tombée malade. Ils n’ont plus pu payer. L’appartement a été saisi, et la famille s’est retrouvée à la rue.
— J’avais quatorze ans, racontait-il d’une voix tremblante. Je me souviens de ma mère en larmes lors de notre expulsion, et de mon père répétant : “Il fallait attendre, accumuler davantage.”
Depuis, il s’est fait une règle : jamais laisser sa famille sans toit.
— Alors tu as économisé en secret ?
— Oui. Je voulais être sûr. Là, on a 2,4 M pour l’apport. Un prêt de 3,6 M à 6 % nous coûtera 25 000 par mois. Avec mes 160 000, on le tiendra sans souci.
Mes émotions : douleur, incompréhension… et gratitude ?
J’étais assise, incapable de réaliser l’ampleur de ce qui venait de se passer. D’un côté, huit ans de mensonges : je me privais, je comptais chaque kopeck, persuadée qu’on vivait au ras des pâquerettes.
De l’autre, il n’était ni dépensier, ni joueur, ni flambeur en voyages. Il économisait. Pour nous. Notre sécurité. Notre avenir.
— Dima, tu aurais pu m’en parler. Expliquer ta peur.
— J’avais trop peur. Si tu avais su qu’on avait assez, tu aurais dépensé plus. Et moi, je voulais maximiser l’épargne pour être sûr.
La compréhension est venue progressivement
D’abord la douleur, puis la réflexion, et finalement… l’acceptation.
Il pensait vraiment à notre bien-être. Il redoutait que tout s’écroule, comme chez ses parents. Il a choisi l’épargne secrète par défiance envers le système, l’hypothèque, et peut-être même envers moi, craignant que je ne tienne pas le budget.
Et il avait raison ! Si j’avais su qu’on disposait de deux millions, aurais-je serré la ceinture ? Non. On aurait commencé à trop dépenser, et aujourd’hui on n’aurait peut-être pas la moitié de la somme nécessaire.
Le nouvel appartement
Un mois plus tard, nous avons signé pour un trois-pièces dans une résidence neuve. Prix : 6 millions. Apport : 40 %, soit 2,4 M en cash. Prêt de 3,6 M à 6 % sur programme familial (fait en décembre, alors que Macha n’avait pas encore huit ans).
Mensualité : 25 000, soit 15 % de son salaire. Confortable. Sans pression.
Les nouvelles règles
Après tout ça, nous avons instauré :
Zéro secret financier : je connais tous les comptes, revenus et dépenses.
Gestion commune du budget : charges fixes, besoins familiaux, épargne, dépenses personnelles.
Transparence et ouverture pour toute décision financière.
Objectifs partagés : appartement, maison de campagne, études des enfants, voyages.
Ce que j’en retiens
Tous n’osent pas prendre une hypothèque. Je voulais le faire en 2016, mais Dima n’était pas prêt — et il avait raison.
Les secrets, même dictés par l’amour, font toujours mal.
Planification et patience paient. Nous sommes propriétaires sans être écrasés par la dette.
Parfois, la “trahison” cache un geste de protection. L’important est de le comprendre et de pardonner à temps.
Épilogue
Macha dort maintenant dans sa chambre, rayonnante de bonheur. Dima est devenu plus doux, plus ouvert, même plus généreux. Quant à moi, j’ai appris à apprécier sa capacité à planifier, même de façon singulière.
Récemment, il a proposé qu’on mette de côté pour une maison de campagne. Cette fois… ensemble, sans secret. Et vous savez quoi ? Avec cette méthode, dans cinq ans, nous aurons une maison à la campagne — sans prêt, sans dette.
Peut-être qu’il comprend davantage l’argent que moi. Ou peut-être sait-il simplement penser plusieurs coups d’avance. Et moi, désormais, je n’ai plus peur de regarder vers l’avenir : nous le faisons à deux, main dans la main.